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從e租寶事件看消費者權益保護:打破剛兌勢在必行

2015-12-15 14:03:01 東南消費新聞網 分享到微博

【核心提示】 宋一欣   金易融(北京)網絡科技有限公司運營的e租寶與它的母公司鈺誠集團出事了。12月8日,公安部進駐e租寶,因其在開展互聯網金融業務中涉嫌違法經營活動,有關部門開始對其調查,33歲的e租寶實際控制人丁寧被控制。
 宋一欣

  金易融(北京)網絡科技有限公司運營的e租寶與它的母公司鈺誠集團出事了。12月8日,公安部進駐e租寶,因其在開展互聯網金融業務中涉嫌違法經營活動,有關部門開始對其調查,33歲的e租寶實際控制人丁寧被控制。

  上線505天、成交量747億元,注冊用戶近498萬人,涉及89萬投資用戶,成為僅次于陸金所、網信理財、紅嶺創投的互聯網金融業第四大玩家,在國家即將頒布互聯網金融監管細則的關鍵節點上,就這樣瞬間倒下。

  在吸引眼球的事件背后,還是那些老套而耐人尋味的故事。

  面上的野蠻生長:承諾用戶9%~14.6%的年化收益率、高達10%~15%以上的理財產品成本(高出行業一倍)、“一元起投”的普惠模式、鋪天蓋地的廣告(僅電視渠道投放體量就達1.5億元),還有設在緬北戰區的銀行。而野蠻生長的背后是:涉嫌非法集資、涉嫌資金池、涉嫌洗錢、自融自保、資金無托管、不清晰的項目披露等。

  在這一刻,我們可以找到很多原因,也可以開出許多藥方,例如:我國互聯網金融法制建設相對滯后,缺乏完善的監管體系,互聯網金融消費者專業知識欠缺,平臺運作不規范、信息披露不充分等等。因此,要加強互聯網金融消費者教育,要提高互聯網金融平臺自身的專業能力,有關監管部門要加強對互聯網金融平臺的監管,立法部門盡早對互聯網金融進行立法等。這一切都對,也都是必須的。

  但同時,也應從制度層面上去考慮,為什么互聯網金融消費者損害事件時有發生,屢禁不絕?什么樣的制度可以有效遏制違法、減緩投資沖動?同時,互聯網金融消費者維權為何環節很多、舉證困難、維權成本高企?什么樣的維權機制,可以最大限度保護投資者權益?

  2015年11月13日,國務院辦公廳發布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》(下稱《意見》),《意見》指出:“隨著我國金融市場改革發展不斷深化,金融產品與服務日趨豐富,在為金融消費者帶來便利的同時,也存在提供金融產品與服務的行為不規范,金融消費糾紛頻發,金融消費者權益保護意識不強、識別風險能力亟待提高等問題”,提出要“健全全方位、多領域的金融消費者權益保護工作保障機制,依法打擊各類金融違法犯罪活動,有效保護金融消費者合法權益”。

  筆者認為,完善互聯網金融消費者權益保護制度,至少應做下述制度性建設工作:

  首先,區分專業投資者與公眾投資者,并實施分類化管理。采取對合格的專業投資者放開管制,對普通的公眾投資者嚴格保護的手段,使得在專業投資與社會穩定上保持平衡。



http://d2.sina.com.cn/pfpghc2/201512/04/e9283bc4edbf46cb8991cbb575b107c0.jpg

  其次,真正實現投資責任自負、打破剛性兌付,減緩非理性的投資沖動。長期以來,剛性兌付已成為中國金融體系一大頑疾,導致金融風險累積。可以說,剛性兌付不是對金融消費者的保護,而是對金融風險的掩蓋,因此,以法治思維處理金融風險事件、打破剛性兌付已經勢在必行。而最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中,已對民間借貸的利率作了限定。

  再次,應通過制度構建與強制性的監管手段,要求互聯網金融交易平臺建立風險基金以應付危機(由中立第三方實施托管),對互聯網金融交易行為要求購買責任保險以分散風險,對互聯網金融產品要求完整信息披露以有利監督。

  最后,探索有效的互聯網金融消費糾紛多元化解決機制。監管部門要建立和完善互聯網金融消費者權益投訴處理機制,并建立互聯網金融消費者權益糾紛第三方調解、互聯網金融消費者權益仲裁機制,形成包括自行和解、外部調解、仲裁和訴訟在內的互聯網金融消費者權益糾紛多元化解決機制,及時有效解決互聯網金融消費者權益爭議。

  (作者系上海天銘律師事務所合伙人、律師)

來源:第一財經日報 作者:佚名 責任編輯:howge

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